Les virements favorisent le développement des échanges commerciaux à l’échelle européenne et mondiale. Ils permettent le transfert d’argent d’un compte vers un autre, sans avoir besoin de carte bancaire, de chèque ou d’argent liquide.
Lors d’un virement, l'émetteur donne un ordre de virement à sa banque ou à son établissement de paiement pour transférer de l’argent vers le compte d’un bénéficiaire.
Le type de virement diffère en fonction de la zone d’envoi et de réception des virements. On distingue les virements SEPA des virements SWIFT.

I- Les types de virements

A- Le virement SWIFT

Le système international de paiement SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est utilisé dans plus de 200 pays et constitue l’un des plus grands systèmes de messagerie au monde.

Le réseau SWIFT permet d’effectuer des transactions à l’international comme l’envoi et la réception de virements vers et depuis de nombreux pays du monde en devises étrangères. Les virements SWIFT sont aussi appelés virements « Hors SEPA » ou « Hors Zone SEPA ».

Un virement SWIFT peut être ponctuel ou permanent. Il prend en moyenne entre 1 et 3 jours ouvrés. Si un changement de devise doit être opéré, il faut plutôt compter 5 jours ouvrés. Ce délai peut varier en fonction de certains facteurs comme l’heure du virement, le décalage horaire, l’établissement vers lequel vous émettez.

Quant au coût du virement SWIFT, il peut différer en fonction des structures (banques traditionnelles/banques en ligne par exemple) mais comprend généralement les frais de traitement et la commission de change. Certains facteurs peuvent influer sur le prix notamment le montant du virement, le volume de virement effectué par mois, le moyen d’émission (au guichet ou en ligne) …

Pourquoi parle-t-on de devise ?

On emploie le terme de devise pour désigner la monnaie d’un pays autre que le sien. Chaque pays dispose de sa propre monnaie, qui est généralement contrôlée par une banque centrale.

Un français ou un allemand parleront ainsi de l’euro, leur monnaie alors qu’un américain ou un chinois parleront de l’euro, la devise qu’ils veulent acquérir par une opération de change.

Le cours des devises permet de fixer le taux de change deux à deux, par exemple €/£ ou $/€. En d’autres termes, il permet de convertir la valeur d'une devise en une autre. Chaque devise est cotée sur le marché des devises et peut être échangée contre une autre. Toutefois, il existe des devises qui ne sont pas convertibles.

B- Le virement SEPA

Le réseau SEPA (Single Euro Payments Area) permet aux consommateurs, aux entreprises, aux commerçants et aux administrations d’effectuer des virements en euros au sein de l’Union Européenne de manière sûre et facile. Le réseau SEPA couvre 35 pays à savoir les membres de l’Espace économique européen (soit les 27 pays membres de l’UE plus la Norvège, le Liechenstein et l’Islande) ainsi que La Suisse, Andorre, Monaco, Saint-Marin et le Vatican.

Le virement SEPA peut être occasionnel ou régulier. La Banque de France stipule que « le délai d’exécution d’un virement SEPA est au maximum d’un jour ouvrable à compter du moment de réception de l’ordre de virement par la banque de l’émetteur. Il est possible d’ajouter un jour ouvrable supplémentaire à ces délais pour les virements SEPA initiés sur support papier ».

Depuis novembre 2017, un nouveau moyen de règlement appelé virement Sepa instantané s’est ajouté au virement Sepa classique. Le virement instantané permet de transférer en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7 une somme d’argent en euros d’un compte vers un autre, entre deux établissements de la zone SEPA proposant ce mode de paiement.

Il s’agit d’un service optionnel qui n’est pas fourni par l’ensemble des établissements. Certains établissements de paiement comme Olkypay, spécialisés dans les opérations de paiement par Sepa Direct Debit, le proposent.

La loi fixe un maximum de 100 000 € pour chaque virement instantané. Si peu de banques ou d’établissements de paiement acceptent encore les virements instantanés, encore moins acceptent le montant maximum. Il est souvent plafonné à 15 000 € par virement. Olkypay accepte de son côté cette limite maximum de 100 000 € par virement !

II- SWIFT et SEPA, quelles sont les différences majeures ?

A- Les points de divergence entre les virements SWIFT et SEPA

Le virement SWIFT et le virement SEPA ont des caractéristiques distinctes. Nous en avons listé les différences majeures pour vous aider à y voir plus clair.

Le premier élément différenciant est lié à la zone géographique. Le virement SWIFT peut être utilisé partout dans le monde, au-delà des frontières de la zone SEPA.

Le deuxième élément est lié au premier. Avec le virement SWIFT, l’envoi d’argent peut se faire dans n’importe quelle devise alors que les virements SEPA sont majoritairement libellés en euro. Néanmoins, il est possible d'envoyer au destinataire d'un virement SEPA une devise autre que l'euro. En effet, lorsque le pays bénéficiaire n'a pas l'euro comme monnaie nationale, la banque se charge de convertir les euros dans la monnaie du pays. Mais, dans tous les cas, le virement lui-même se fait en euros

Le troisième critère différenciant est la durée de traitement. Le virement SWIFT exige un délai d’exécution plus long que pour le virement SEPA.

Puis vient le prix. Le virement SWIFT est plus coûteux que le virement SEPA car il implique souvent plusieurs intermédiaires.

Le dernier est la simplicité. Le SEPA est plus facile à mettre en œuvre car la standardisation de l'IBAN (International Bank Account Number) dans la zone SEPA rend inutile le BIC (Bank Identification Code). Cette normalisation du codage fait qu'il est intégré et dérivé de l'IBAN. A l’inverse, le BIC (également appelé code SWIFT) et l'IBAN sont obligatoires pour les virements SWIFT.

B- Quelle solution choisir pour votre activité ?

Si votre clientèle se situe en dehors de la zone euro et que vous avez besoin de faire des transactions entrantes et sortantes dans diverses devises, nous vous recommandons de choisir un établissement qui propose les virements SWIFT.

Si vous vous destinez à une activité en euros et que vous privilégiez la facilité et la rapidité dans vos opérations, nous vous recommandons de vous diriger vers un établissement qui propose des virements SEPA.

Pour conclure, le choix dépend avant tout de vos besoins. Pour trouver l'établissement qui vous conviendra, nous vous conseillons de comparer et d'étudier les options décrites ci-dessus, essentiellement banques traditionnelles versus banques en ligne / prestataires de services de paiement croisées avec le type de virement proposé, SWIFT ou SEPA.

Rappelons que les établissements de paiement comme Olkypay sont 100% digitaux. Pour en savoir plus, rendez-vous sur Olkypay.com.